“59元防疫险，居家隔离1天能领元，一杯奶茶钱保障一年！”“隔离一天就可以获得元至元赔偿”“月交9.9元起，保障高达万元”……进入年，新冠肺炎疫情仍在不断反复。随着多地相继报告新冠肺炎疫情本土病例，出行被隔离的风险逐渐上升，针对疫情推出的“隔离险”也在多家社交平台火了起来。那么，迅速走红的“隔离险”真如社交平台宣传的那样，被隔离就能“躺赚”么？
A “隔离险”实为意外险
所谓的“隔离险”，是指投保人若在保险期内因新冠肺炎疫情被隔离，可在隔离期内享受津贴补助，每天金额上百元到上千元不等。
如今，在小红书、知乎等社交平台上，“隔离险”已迅速成为热词，受到不少消费者的
据山西晚报记者了解，市面上的“隔离险”自年年中逐渐兴起，目前，有多家保险公司推出了“隔离险”，比如复星联合健康推出的“复星联合爱无忧意外险”、众惠财产相互保险社在线上推出“全民疫保通隔离险”、平安保险推出“平安合家抗疫保”、富德生命人寿推出“安心保·隔离守护”、蚂蚁保与众安保险联合推出的“新冠隔离津贴险”、蚂蚁保与太平财险联合推出的“新冠肺炎·隔离津贴版”等。
上述此类保险往往同时保障新冠肺炎身故、确诊、隔离以及意外伤害等情况，平均月费从4.9元到数十元不等。点开产品页面，宣传语十分吸睛。而从本质来看，市面上常见的“隔离险”均为一年期以内的意外险。新冠肺炎疫情出现后，不少保险公司顺应市场变化及客户需求，在承担意外责任的同时，扩展了保险责任，包括因疫情防控*策而导致的隔离，触发理赔条件后以津贴形式进行经济补偿。
在业内人士看来，“隔离险”之所以这么快走红，主要还是切中了消费者因防疫要求被隔离的痛点，以及产品价格便宜，杠杆率高。虽然其实质是意外险产品附加隔离责任，但在推荐产品时，“隔离获赔”旺旺成为最大的卖点。例如，某保险公司的产品，保险期间30天，保费仅需29.9元；保90天，保费89.7元，集中隔离津贴达到元/天，最高7天；确诊保险金2万，赔付比例为轻型10%、普通30%、重型80%、危重%。另一家保险公司的产品保费为59元/年，被要求强制隔离后，按照元/天进行给付，最高给付天数为30天；保险期间内被保险确诊为新冠肺炎的，轻型/普通型赔付元，重型/危重型赔付元。还有一家保险公司28天-70岁均可投保，30天保障时间，保费仅需9.9元，90天保障时间，保费则仅需29.7元，保险人按照被保险人自费支付隔离费用的实际隔离天数给付隔离津贴，每天元，最长不超过14天。
B 无法实现“隔离就赔”
保费低、投保便捷、理赔回报诱人……那么，最低9.9元一份的“隔离险”，真的可以让消费者买到心安，实现“躺赚”吗？
现实可能是投保过程很轻松，想要成功理赔却困难重重。事实上，从目前各家险企推出的隔离险产品条款和免责条款来看，该险种并非任何情况的隔离都能获得赔偿。
仔细阅读各家产品条款发现，各家产品在理赔方面都设置了一定门槛，需要达到一定条件才能获赔。关于隔离险的理赔纠纷也频频发生，在投诉平台和社交媒体平台上，有不少关于隔离险拒赔的情况。对于次密接、非自费隔离、居家隔离、境外回国、全域管控等，均不在很多产品的赔付范围内，即便理赔，也要提供隔离证明材料，而提供隔离证明材料同样可能在现实中遇到相关问题。
在多地防疫*策中，密接集中隔离均为免费隔离，自费隔离常见于境外归国情况。因此，部分险企在推出隔离险产品时，已将最常见的“免费隔离”剔除在赔付范围之外。同时，几乎所有的隔离险都在《投保须知》中说明，以下情况不负责赔偿：在投保前已确诊或疑似感染的；已收到通知要求隔离的；境外地区（含港澳台）入境要求被隔离的。有的保险还规定了投保人的职业和年龄。
据山西晚报记者了解，目前市面上主要有两类产品，一类是仅针对交通工具密切接触导致隔离的产品，如众惠财产相互保险社的“全民疫保通意外险（互联网专属）”、华泰财险推出的“华泰抗疫保”，这两款产品理赔条件是，当被保险人必须在乘坐交通工具（如火车、轮船、飞机、公交车等）时，同行乘客有新冠核酸检测为阳性的，投保人被相关部门要求进行集中隔离的，可获得一定赔偿。另一类则是不限制是否乘坐交通工具，只要被保险人与确诊病例发生密切接触，被要求集中隔离可获赔的产品，目前市面上在售的产品有：现代财险推出的“现代财险爱无忧意外险”、众安保险推出的“众安爱无忧意外险”、众惠财产相互保险社的“防疫绿码通意外险”、太平财险的“太平畅无忧”、众安保险的“新冠隔离津贴险”。上述产品赔付责任主要是同新冠肺炎确诊病例密切接触，被要求进行强制集中隔离的，可获赔元到元不等的隔离津贴。并且，所有产品的赔付责任都不包含“次密接”情况。
对于居家隔离的情况，只有众安保险推出的“众安爱无忧意外险”，当被保险人处于中高风险地区，被要求居家隔离且有*府或防疫部门出具的证明材料时，可获赔隔离津贴，其余产品均没有将居家隔离纳入保障范围。
C 购买还需全面权衡
总体来看，“隔离险”的免赔条款相对较多，险种和责任都比较新，在销售和理赔过程中存在一些模糊或易混淆的地方，如果消费者不仔细阅读相关合同条款而贸然投保，将会给自己带来不必要的损失。
早在年2月的国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会相关负责人曾表示，为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品，防止出现以疫情为营销噱头炒作保险产品。从目前情况看，市面上常见的“隔离险”大多是一年期以内的意外险，其是否在上述“禁止”的项目范围内，有待明确。
根据监管要求，“隔离险”只能是意外险、疾病险等险种的扩展。从某“隔离险”产品的赔付金额来看，航空意外保额万元、火车意外保额50万元、汽车意外保额10万元，“隔离险”0元/天，最高赔付14天。由此可见，交通意外占意外保额的绝对大头，“隔离险”仅占极少一部分，但在宣传中保险机构却以此为噱头进行营销。
此外，在很多“隔离险”投保渠道中，平台方会把保障内容清楚展出，但是，与保险合同相关的“重要说明”“条款协议”重要信息采取折叠或点击进入才能看到的形式简单罗列，如果用户不仔细查阅，很容易忽视这些信息。此外，为了防范逆选择风险，保险公司也相应设置了投保规则，如市面上的隔离津贴保险基本上都是两天后生效。
业内人士指出，造成理赔困难的一部分原因在于投保者盲目投保，在广告噱头的吸引下，未清楚理解合同要点就直接买入；另一部分原因在于保险公司为了控制理赔风险，将产品免责条款细化，缩小理赔范围，增加理赔限制条件。从产品端来看，“隔离险”是新险种，在产品定义、理赔条件等各方面都没有专门的监管细则，因此具有模糊性和混淆性，且该类产品多为线上自助购买，没有客服人员进行相关讲解，很容易导致消费者在未充分理解条款的情况下盲目下单。消费者应在充分理解保险责任及条款的前提下慎重购买保险产品，保险机构同时应减少营销宣传中的套路，加强产品的保障性。
面对“隔离险”引发的争议，省内一家财险公司负责人提醒，消费者投保时需要谨慎，尤其是在网上购买保险时应持慎重态度，建议仔细阅读保险条款，弄清楚自己购买的保险保障的到底是什么，保险公司承担怎样的保险责任，在何种情况下才能获得保险公司的赔偿，这样，消费者在做好全面权衡之下，再决定是否购买。此外，业内人士也认为，对保险公司而言，要明确保险条款，对于可保、不可保的情况都要明确，同时，要在销售页面上一一列示常见问题，在理赔流程上，也要尽量列明需要提供的文件证明材料，让产品更专业化、精细化。山西晚报记者 张珍