强制搭售或捆绑销售，一直是近年来金融监管部门重点整治的业务乱象之一。据山西晚报记者了解，尤其是贷款保证保险的搭售，一直以来屡禁不止。近日，山西银保监局发布《关于购买个人贷款保证保险的消费提示》，指出当前部分消费者反映贷款保证保险存在一些问题，包括投保不知情、强制投保等，影响了消费者合法权益。对此，监管部门和业内人士也提醒金融消费者，一定要小心在金融消费过程中的产品强制“搭售”。
保证保险频频违规多家机构踩“红线”
保证保险，是指以履约信用风险为保险标的的保险。其中，购买个人贷款保证保险（或个人借款保证保险）属于增信措施之一。在个人消费贷款等实务操作中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信从而获取相应贷款。
早在今年2月3日，银保监会消费者权益保护局发布了一家股份制银行侵害消费者权益情况的相关通报。根据《通报》，该银行存在的违规问题包括违规代客操作、短信营销宣传混淆自营与代销产品、适当性管理落实不到位、个贷业务与保险产品强制捆绑、存贷挂钩、违反质价相符原则收取财务顾问费等。
在上述银行所涉及的个贷业务与保险产品强制捆绑违规问题中，该银行与一家财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。比如，年4月，该银行总行零售业务部开办了小额无抵押贷款业务，主要面向稳定受薪人士和小微企业客户，该类客群多数有房产/车辆或有社保/寿险保单记录。除借款保证保险外，上述客群应有权利选择其他增信方式，但该业务借款人的授信准入条件仅为“已向相关保险公司投保个人贷款保证保险”，未区分借款人信贷风险水平和授信状况，强制捆绑借款人购买指定财险公司的保证保险。
事实上，保证保险违规并非个例。对于这些违规，相关监管部门也在持续加码，进一步规范信保业务的经营行为。去年5月，银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》规定，保险公司开展信保业务，不得存在通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品等经营行为。不过，从现实情况来看，由保证保险违规所引发的投诉仍时有发生。据银保监会公布数据，去年二季度，在涉及财产保险公司投诉中，保证保险纠纷件，占比39.71%；随后的三季度，保证保险纠纷件，占比19.47%。
去年11月份，国务院办公厅和银保监会办联合通报平安集团旗下一家融资公司和一家股份制银行合作向小微企业发放贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，综合融资成本达22.16%。另有来自银保监会的相关案例显示，有的保险机构在承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）中，不对任何单一保单的保险费率进行核定，直接采用该公司对单一客户进行差异定价后推送的保险费率数据进行收费、承保。随着监管持续加码，近一年来，亦有多家保险机构因触及保证保险“红线”受到处罚。从监管部门发布的保证保险违规情况来看，主要表现为保额及保险责任“缩水”、未按规定使用备案保险条款、在销售个人贷款保证保险及为投保人办理提前结清贷款相关事宜过程中存在欺骗投保人等。
监管部门提示：正确认识保证保险
不过，过去一段时间，仍有不少消费者因资金周转需要，为获得增信服务，提高贷款成功率，购买了保险公司的贷款保证保险。
近日，为帮助消费者正确认识贷款保证保险产品，维护自身合法权益，山西银保监局发出相关提示，提醒消费者正确认识保证保险与贷款之间的关系。
按照山西银保监局提示，贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品借款人为投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障。借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买，即借款人如果符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，而无需购买保证保险相关产品；如不符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保险增信，以提高贷款成功率。
投保人在购买保证保险后，须知晓以下两大事项：若投保人在未还清贷款前提前退保，将导致被保险人信贷损失风险上升，被保险人处于风险管控考虑，可能要求投保人提前还款，将影响投保人对该笔借贷资金使用的稳定性；若投保人未按照贷款合同约定履行还款义务，便触发保险事故，保险公司向被保险人履行保险赔付责任后，投保人的债权人将由被保险人转为保险公司，而投保人自身债务不因保险公司的赔付而灭失，保险公司依法获得债权后，可向投保人开展相关债务追偿工作。
除此之外，山西银保监局提醒消费者，需全面了解保险产品，仔细签阅保险合同，严格履行合同义务。保险合同是投保人、被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，应协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。因此，投保人要认真研究保险条款、审慎签署保险合同。
首先，购买贷款保证保险前，投保人要充分了解贷款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。其次，购买贷款保证保险时，投保人需确保本人购买，避免指定他人代为操作，勿将个人信息随意告知他人。签署保险合同前，投保人要仔细阅读保险产品介绍、保险责任、违约后果、赔偿处理等内容，慎重签署保险合同。另外，在购买贷款保证保险后，投保人除按照贷款合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费；保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。投保人发生债务违约后，其信贷违约记录将被上传至中国人民银行征信系统，对个人未来的贷款、就业、出行、任职等方面产生较大限制性影响，请投保人珍惜个人信用记录。
保护个人信息拒绝强制捆绑消费
针对这些购买贷款保证保险的违规行为，监管部门及行业人士均提醒，除了了解产品本身，一定要在购买过程中保护好个人信息，尤其是对于强制捆绑，一定要及时认清，并通过投诉等方式维护自身权益。
山西银保监局同样提示，当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益，比如，向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用；诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成；利用电话、短信、